I Denne Artikel:

Du har uden tvivl hørt mange af de gamle ordsprog om at opbygge et pensionebarn: Målet er at spare 1 million dollars, trække 4% om året for at leve, planlægge udgifter, der er 75-80% af dine førtidspension. Men meget er ændret siden disse regler blev oprettet, herunder en massiv finanskrise. Så er det tid til at tilpasse vores pensionsregler?

Par tæller mønter

Spørgsmålet er ikke i hvilken alder jeg ønsker at gå på pension, det er på hvilken indkomst

George Foreman, bokser

Hvilke regler?

Der har været meget snak om for nylig om "nye regler" for pensionsbesparelse. I virkeligheden er der ingen specifikke formler, siger Cathy Pareto, en certificeret finansiel planlægger. Pareto siger, at pensionsplanlægning, ligesom økonomisk indtjening, er overdrevent subjektiv.

"Jeg er ikke en stor fan af at have disse tommelfingerregler, hvis du vil," sagde hun. "Pensionering planlægning er et meget komplekst puslespil. Du kan ikke bare gøre et bredt slagtilfælde, der gælder for alle. Jeg tror, ​​at de fleste planlæggere kan være enige om at du virkelig må lægge pen til papir, køre tallene, lave beregningerne, hvilket er en af ​​grundene til, at jeg sidder ned med mine klienter som minimum - især hvis de er i pension - en gang om året for at se om de er på vej. "

Nogle historiske pensionsbesparende anbefalinger omfatter besparelse af en $ 1 million reden æg, der regner med en 4 procent årlig tilbagetrækning fra investeringer, og beregning udgifter vil være omkring 75 procent af førtidspensions udgifter.

Pareto erkender de gamle regler forbliver, hvad de var: ret anstændige retningslinjer.

"Det er meget flydende," sagde Pareto. "Livsændringer, behov forandring - du kan måske ikke forudsige ud af 20 eller 30 år, hvad dit liv kan være, så jeg tror, ​​at der er brug for en vis fleksibilitet."

Mere om 4 procent

Pareto sagde, at 4 procentreglen stadig er relevant for mange kunder.

"Jeg ved ikke, om der er specifikke omstændigheder i sig selv, men vi løber specifikke analyser til vores kunder, og vi bruger typisk 4 procent som et ballpark udgangspunkt for distributioner fra en portefølje," sagde hun. "Vi finder i de fleste tilfælde, at det er muligt."

Omstændigheder kan også tvinge ændringer i en 4 procent plan. Sig, at din pension begynder på det nøjagtige tidspunkt, hvor markedet begynder at falde sammen, og i to eller tre dårlige år er der ingen vækst på markedet. På det tidspunkt er du bare ved at invadere dit princip, siger Pareto.

"Jeg vil sige i en sådan omstændighed, at 4 procent tilbagekaldelse er lidt generøs, det kan være nødvendigt at skære det tilbage," sagde Pareto. "Hvis du starter dit pensionsprogram i negativt område, så vil 4 procent ikke være bæredygtige."

På den anden side, hvis din pensionering starter under et virkelig stærkt tyremarked, kan distributionen på 4 procent, eller måske mere, være levedygtig.

"Selv om nogen går på pension, og de starter med et mål på 4 procent, hvis markederne tankede og vi indser, at det kan tage tre år at komme sig, kan kunden måske foretage nogle tilpasninger," sagde Pareto. "Så mens jeg synes det stadig gælder, skal du være fleksibel i, hvordan du indarbejder den."

Hun anbefaler ikke at overskride en 4 procent fordeling til planlægning.

$ 1 millioner spørgsmål

Certificeret finansiel planlægger Jack Patterson siger, da han startede i branchen for 16 år siden, var 1 million dollar det ofte citerede rundeantal, der blev anbefalet til at spare for pensionering. Det tal, sagde han, er ikke længere holdbar.

"Det afhænger virkelig, hvor gammel du er," sagde Patterson. "Hvis du er min alder, omkring 40, skal du bruge $ 5 millioner. Men hvis du går i pension i dag, skal du bruge næsten $ 2 millioner (hvis du) vil have en beskeden pensionering (af) sige $ 6.000 eller $ 7000 om måneden, ikke at du har brug for en portefølje i størrelse. Social sikkerhed hjælper dig med mindst i gennemsnit $ 600.000 til $ 800.000 af det. Så du skal bare komme op med en anden ($ 700.000) fra andre kilder. "

Pareto er enig.

"Folk er virkelig foruroliget over det nummer, men det afhænger af dine forhold," sagde hun. "Måske har du lavet $ 40.000 hele dit liv og så - hvis vi bruger $ 2 millioner som en simpel variabel, 4 procent gange $ 2 millioner - det er en fordeling på omkring $ 80.000 om året. alt for mange penge akkumuleret til nogen, der kunne leve på $ 40.000 om året. "

Pareto anbefaler at spare mindst 10 procent af din årlige skønsmæssige indkomst for at nå dette tal.

Kvinde møde med unge par på skrivebordet, fokus på kvinde

Konfrontere forandring

Social sikring er den største indtægtskilde for ældre amerikanere, og tilstrømningen af ​​76 millioner babyboere truer med at konkurs det historiske sikkerhedsnet. Ifølge den ikke-partisanske National Social Insurance Social Insurance, som i januar 2012, den gennemsnitlige pensioneret arbejdstager fik $ 1.230 om måneden fra social sikring. Næsten to tredjedele af dem får halvdelen af ​​deres indkomst fra programmet. NASIs forskning viste også, at amerikanere 65 år og ældre manglede betydelige indtægter fra andre kilder, såsom pensioner eller investeringsporteføljer.

Ud over truslen om nedsatte fordele, der begyndte i 2033, har ændringer i skatkoden i de senere år omtalt nogle pensionsregler.

"Ved pensionering planlægges vi," Åh, når du går på pension, vil du være i en lavere skattekonsol, "og det er ikke nødvendigvis rigtigt i dagens miljø," sagde Patterson. "Bob Hope-generationen havde ikke aldersplaner, der var 401 (k) s (og) IRA'er eksisterede ikke. Før du var på pension, var din sociale sikring skattefri, og dine besparelser var skattefrie. Den eneste skattepligtige du havde, var pensionen. Og hvis pensionen var lille nok, betalte du faktisk ingen skat. "

I dag er alle opsparinger udskudt, socialsikring er skattepligtig, pensionen er skattepligtig, og det har virkelig ændret spillet, sagde Patterson.

Bedste pensionsfilosofier

Boxer George Foreman sagde engang: "Spørgsmålet er ikke, på hvilken alder jeg vil gå på pension, det er på hvilken indkomst." Hans linje bærer praktisk slag blandt pensionisterne. Pareto og Patterson siger, at du er nødt til at kende dine indkomstmål og holde øje med dit cash flow.

"Det handler ikke om, hvad du laver," sagde Pareto. "Så du har en 200.000 husstandsindkomst? Det er gode penge, men hvad holder du?".

Pareto synger ros af værktøjer som Quicken og Mint.com, som aggregerer finansielle data som 401 (k), bankkonti og realkreditlån til et knudepunkt.

"Du skal aktivt forvalte den proces," sagde hun. "Lad os være rigtige, du kan ikke engang have en samtale om, hvor meget du skal sætte ind i din 401 (k), hvis du ikke ved realistisk hvad du har råd til."

At konfrontere sundhedspleje er også kritisk, sagde Patterson. Han anbefaler at injicere en ekstra pude i enhver besparelse for det, samt at investere i en langsigtet pleje forsikring. Dette er det ene spørgsmål, bortset fra Medicare, der springer tilbage til pensioneringstæg. De gennemsnitlige langtidsplejeudgifter koster 400.000 dollars.

"I de sidste fire år af dit liv er der en god sandsynlighed for, at du ikke vil være i stand til at tage vare på dig selv," sagde Patterson. "Du skal bruge en sygeplejerske eller plejehjem, og det er noget, Medicare ikke dækker."

Porteføljebillede

Certificerede finansielle planlæggere Cathy Pareto og Jack Patterson har nogle specifikke strategier for din portefølje. Det kræver en diversificeret strategi, der er "global i naturen - måske obligationer til din downside beskyttelse", sagde Pareto.

Indeks midler til invest-it, glem-det typer: Index midler er sorter af fonde og er en billig måde - de har en tendens til at have lave driftsomkostninger, så de kan videregive disse sparer til forbrugerne - at fange et stykke af markedet.

"I stedet for at nogen forsøger at købe aktier på egen hånd, som de enkelte virksomheder, er det en bedre måde at opnå diversificering og mindre risiko på," siger Pareto.

Patterson lægger vægt på skatteplanlægning med henblik på pensionering. Han anbefaler en Roth IRA.

"Du kan sætte $ 5.500 i en Roth hvert år. Hvis du er over 50, kan du sætte $ 6.500 i Roth," sagde han.

Patterson siger, at du kan investere i en Roth gennem et bidrag eller en konvertering. I en konvertering tager du en eksisterende IRA eller 401 (k) og flytter den til en Roth. Der var engang en $ 100.000 grænse for konverteringer, men de har været uafbrudt siden 2006.

Som en middelvejstilgang, siger til en moderat aggressiv investor, anbefaler Patterson en diversificeret spredning på 65 procent i markedet og 35 procent i obligationer.


Video: Nye pensionsregler