I Denne Artikel:

Renter på standardlån er ikke sammensatte månedligt, fordi renter på sådanne lån ikke er sammensatte overhovedet. En standard pant gebyrer simpel interesse på månedsbasis. Det betyder, at du betaler hver måned alle af den skyldige rente, så der er ingen ubetalt interesse for sammensatte. Dette er godt for låntagere, da det betyder, at hver betaling bringer dem tættere på at eje deres hjem direkte. Når det er sagt, er der en type pant, der giver mulighed for sammensætning - den såkaldte negativt afskrivningslån.

Hvordan Compounding virker

Sammensætning henviser til at tage den interesse, der har akkumuleret på et lån og tilføjer det til lånebalancen, så du ender med at betale renter af interesse. For eksempel, sig du låne $ 100 for et år med 6 procent årlig rente, sammensat månedligt. Den 6 procent årlige rente oversætter til 0,5 procent om måneden - 6 procent divideret med 12. Efter den første måned vil du blive opkrævet 50 cent rente - 0,5 procent af $ 100. At 50 cent er tilføjet til din lånebalance, hvilket gør det $ 100,50. Den næste måned vil du blive opkrævet 50,25 cents af interesse - 0,5 procent af $ 100,50. Med andre ord bliver du nu opkrævet renter på den foregående måneds renter. Sådan fungerer sammensætningen. Kreditkortbalancer påløber sammensatte renter, og penge, du indskyder i rentebærende konti, tjener sammensatte renter. Standardlån er dog ikke sammensatte.

Realkreditlån og simpel rente

Bestem din betaling

Realkreditinstitutter bruger en afskrivningsformel til at fastsætte din månedlige betaling baseret på tre faktorer:

  • Hvor mange penge du låner, rektor.
  • Længden af lånetid, såsom 15 år eller 30 år.
  • Det rentesats på lånet.

Hver månedlig betaling på dit pant er nok til at dække alle de udestående interesser, samt en del af rektor. Handlen med afskrivning af låneinteressen i løbet af lånets løbetid fordeler renterne ud for hvert principbetaling. Da der ikke er nogen ubetalte renter efter hver månedlig betaling, er der ingen sammenblanding. For eksempel, siger du at tage en $ 100.000 pant i 30 år med 6 procent årlig rente, opkrævet med 0,5 procent om måneden. Amortiseringsformlen vil give dig et månedligt princip plus rentebetaling på $ 599,55.

Afbrydelse af betalingen

Når din første betaling skyldes, skylder du den fulde $ 100.000, så du vil blive opkrævet $ 500 af interesse eller 0,5 procent af $ 100.000. Resten af ​​din første betaling - $ 99,55 - går mod at reducere din rektor. Din lånebalance falder til $ 99,900.45. Igen har du ingen ubetalte interesser, så der er ingen sammenblanding.

Din anden betaling vil indeholde 0,5 procent rente på $ 99,900.45, hvilket er $ 499.50. Resten af ​​din månedlige betaling - 100,05 - går mod at reducere hovedstolen. Med hver efterfølgende betaling, Den rente, du betaler, falder ned, mens mængden af ​​hovedstol du betaler tilbage går op. Dette fortsætter indtil den allerførste betaling, som vil bestå af kun $ 2,98 af interesse og $ 596,57 af hovedstolen.

Den ene undtagelse

Den eneste form for realkreditlån kunne involvere sammensætning er en, der tillader negativ afskrivning. Dette er et ikke-standardiseret eller "eksotisk" realkreditlån, hvor långiveren tillader det, men det kræver ikke, at du betale mindre end den påløbne rente på lånet hver måned for det første år eller to af lånet. I sådanne tilfælde tilføjes den ubetalte del af renterne tilbage i lånebalancen, hvilket resulterer i en sammensat rente.

Hvordan Neg-Am Mortgages Arbejde

Sig, du har et 30-årigt, $ 100.000, 6-procentigt lån som det, der er beskrevet tidligere, men din långiver siger, at du kan foretage en minimumsbetaling på kun 400 dollar om måneden. På tidspunktet for din første betaling skylder du 500 dollar i renter. Hvis du foretager minimumsbetalingen, vil der være $ 100 i ubetalte renter, hvilke forbindelser, der hæver din saldo til $ 100,100. Den næste måned skylder du $ 500,50 i renter. Du betaler $ 400 igen, og resten $ 100,50 går på din saldo og så videre. I et negativt afskrivningslån renteforbindelser månedligt.

På et tidspunkt konverterer et "neg-am" -lån til et fuldt afskrevet lån - hvilket betyder, at dine betalinger nulstilles, så de dækker både hovedstol og renter, ligesom et almindeligt realkreditlån. Hvis lånet i eksemplet konverteres til fuldt amortisering efter et år, vil din saldo være omkring $ 101.128. I løbet af de resterende 29 år af lånet vil din betaling være omkring $ 614. Hvis konverteringen kom efter to år, ville din saldo være $ 102.431, og din betaling ville være omkring $ 630.

Betalingschok

Når neg-am-realkreditlån konverteres til fuldt amortisering, går den månedlige betaling normalt væsentligt op. I eksemplet var stigningen godt over 50 procent. En del af dette skyldes virkningerne af sammensatte renter, men den største faktor i stigningen er simpelthen, at den tidligere betaling var kunstigt lav - ikke engang nok til at dække renten. Lånspecialister henviser til denne pludselige stigning som betalingschok, og det kan udløse standard hvis låntagere ikke har penge. Jo længere negm-perioden i begyndelsen af ​​lånet og jo større manglen er mellem den indledende månedlige betaling og det fuldt afskrevne betalingsbeløb, jo større er choket.


Video: